大家在办贷款时，是不是经常只关心“利息高不高”“月供压力大不大”，却容易忽略这笔贷款的真实总成本？本期节目，玉龙农商行信贷业务部总经理和兴丽，做客FM97.7丽江旅游交通广播，和我们聊一个和每个人都息息相关的话题——个人贷款综合融资成本。

9月21日，玉龙农商行信贷业务部总经理和兴丽，做客FM97.7丽江旅游交通广播。（受访者 供图）

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买房、买车、装修、经营周转，如今个人贷款早已融入大众生活。但很多人办贷款时，只盯着表面利率、月供金额，却忽略了真实的综合融资成本，一不小心就被“低息”“秒批”的宣传误导。事实上，判断贷款划算与否，不能只看名义利率，看懂综合融资成本，才是理性借贷的关键。

玉龙农商行办理贷款时与客户确认综合融资成本。（受访者 供图）

所谓个人贷款综合融资成本，简单来说就是办理一笔贷款的全部真实资金负担，是包含所有相关支出的“总账”。这笔费用不止单纯的贷款利息，还涵盖担保费、评估费、公证费等贷款配套费用，同时逾期罚息、违约金等违约成本也包含在内。目前监管政策明确，所有个人贷款业务全覆盖、无例外，房贷、车贷、消费贷、经营贷、线上小额信贷、各类分期业务，无论额度大小、线上线下办理，都必须全额明示综合年化融资成本，严禁隐瞒、删减收费项目。

玉龙农商行工作人员进行明示个人贷款综合融资成本的宣传。（受访者 供图）

为杜绝误导销售、保障消费者权益，金融机构在贷款全流程有着严格的公示规范。营销宣传阶段，海报、短视频、手机银行等所有渠道，禁止使用“超低费率”“日息几厘”等模糊话术，必须标注完整的综合年化成本；贷款审批前，工作人员需主动出示成本明示告知书，列明本金、利率、各项费用、总成本等明细；签约放款前，必须经客户阅读确认、无异议后，才能签订合同，坚决杜绝“先签约、后告知”的违规操作。同时，监管重点严查五类违规行为，包括只公示名义利率、隐瞒附加费用、第三方隐性收费、不提供明示表单、线上强制跳过告知环节等。

玉龙农商行工作人员指导客户手机银行提款时宣读明示综合融资成本的内容。（受访者 供图）

对普通市民而言，办理贷款只需紧盯四大核心：实际放款本金、利率类型与计算方式、各项附加收费明细、逾期违约成本及征信影响。无需盲目追求低成本，需结合自身收入、贷款期限、还款方式综合考量。若遇到机构模糊收费、拒绝公示成本、捆绑收费等问题，可留存宣传材料、合同、沟通记录等证据，先向经办机构咨询投诉，问题未解决可拨打12378金融投诉热线维权。贷款成本全透明、全明示、全披露，守住金融消费底线，才能真正实现安心借贷、理性负债。

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编辑/梁国宏

责编/杨四见

终审/张卫国

丽江市融媒体中心 出品

（发稿编辑：梁国宏）

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