保险是国家金融体系的重要支柱，更是千家万户抵御风险的民生屏障。6月10日上午，中国人寿财产保险股份有限公司丽江市中心支公司副总经理沈志强走进FM97.7丽江旅游交通广播直播间，以“知权、识险、维权”为主线，用真实案例深度剖析保险消费中的“坑”与“路”，帮市民守住“钱袋子”，守好“保障权”。

嘉宾：中国人寿财产保险股份有限公司丽江市中心支公司副总经理沈志强。（丽江融媒记者 和琼 摄）

工作人员为群众讲解保险知识。（受访者 供图）

沈志强从事财险工作多年，对承保理赔全流程中的风险点把握精准。他没有从理论讲起，而是直接抛出一桩2020年发生在丽江的真实案例：

丽江一名车主为省下一千多元保费，轻信无资质黑中介说辞，只买商业三者险，未依法投保交强险。后驾车发生交通事故，造成对方乘客八级伤残，各项损失合计超30万元。

按照法律规定，发生交通事故后，要先由交强险在责任限额内先行赔付，不足部分才由商业三者险理赔。因该车无交强险，原本应由交强险承担的近20万元赔偿额度，全部由车主个人自行支付，小小保费差价，换来巨额经济损失。

交强险属法定强制保险，商业三者险仅为补充保障，二者不可相互替代。未投保交强险不仅事故后要自行承担交强险限额内赔款，还将面临交管部门罚款、扣车等行政处罚。办理车险请选择保险公司正规渠道，切勿轻信黑中介，切莫因小失大。

中国人寿财产保险股份有限公司丽江市中心支公司开展保险知识宣传活动。（受访者 供图）

除险种缺失外，他提醒两类情形极易导致“保了也白保”：一是酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸等违法行为引发事故；二是私家车擅自从事网约车、货运等营运活动，或私自改变车辆用途，却未向保险公司申请变更。“这类行为显著增加了风险程度，突破了合同约定的风险基础。”他举例：某车主把私家车注册为全职网约车，年行驶里程高达12万公里，后驾车发生追尾事故。由于车辆使用性质改变未告知保险公司，保险公司对商业险作出拒赔处理，事故损失除去交强险赔付部分后，剩余全部赔偿责任均由车主个人承担。

警保联合开展道路交通安全宣传。（受访者 供图）

一旦出险，市民如何规范操作？沈志强给出“三步走”：第一时间拨打保险公司全国客服热线报案，多角度固定现场证据，保存事故认定书、医疗票据等原始凭证；理赔中凡遇拒赔、拖赔，务必要求出具加盖公章的《拒赔通知书》，载明具体条款和依据；对定损金额存有争议，可申请第三方公估机构介入评估，确保结果公允。

工作人员开展农险查灾现场解说。（受访者 供图）

投保前端同样暗藏风险。沈志强直言，部分汽修店、4S店代销保险时，只讲好处不说免责，甚至捆绑销售不必要附加险；有的中介收了保费不入账，私吞挪用，出险后消费者才发现并未成功投保。对此他提醒：交强险必须买，按需购买商业险，签字前一定要清楚投保险种、保额、保险责任和免责条款；保费务必通过保险公司官方渠道缴纳，不向个人转账，投保后立即核对电子保单；凡是声称“内部渠道、百分百理赔”的，一概不要信。

中国人寿财产保险股份有限公司丽江市中心支公司举行爱心送考活动。（受访者 供图）

事前防范加事后维权，沈志强将方法归纳成一套“组合动作”：核验机构资质、端正投保认知、保护个人信息、留存全部凭证；发生纠纷，先找保险公司协商，协商无果可向保险行业协会申请调解或拨打12378、5106148热线，发现涉嫌违法直接报警。